Авторы: 147 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  180 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я


загрузка...

§ 63. Банки и структура денежной массы

Еще в древности все виды наличных денег были признаны крайне

неудобными при поездках на длительные расстояния. Когда на дорогах

бесчинствуют грабители, замена мешков с золотыми монетами банкнотами

ничуть не улучшает ситуацию. Многие состоятельные люди издавна

мечтали иметь деньги, которыми не мог бы воспользоваться никто,

кроме их законного владельца.

Такие ≪персональные деньги≫ действительно были изобретены, и

сделали это как раз банкиры.

Для начала они придумали вексель —древнейшую форму банковских

денег. Археологи обнаружили, что эти денежные документы использовались

купцами и банкирами еще в Древнем Вавилоне, т. е. за 20 веков

до нашей эры!

Вексель —это безусловное обязательство одного лица другому уплатить фиксированную

сумму денег в определенный момент времени.

Безусловность векселя принципиально отличает его от обычной расписки.

В ней, как правило, указывается, в силу каких причин или при

каких условиях будет произведен платеж. В векселе же обстоятельства,

по которым векселедатель обязуется уплатить указанную в нем сумму

держателю векселя, не указываются. Более того, в отличие от долговой

расписки, закон разрешает держателю векселя использовать его (не дожидаясь

наступления срока оплаты) как средство платежа третьему лицу,

т. е. именно как деньги.

Чтобы смысл векселя был более понятен, представим себе, что купец

из Древнего Вавилона собрался за покупками в Древний Египет.

Конечно, он может погрузить мешки с золотыми монетами для оплаты

покупок на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься в

путь через пески, вознося молитвы великому богу Мардуку о том, чтобы

тот уберег его от нападений грабителей. Но есть и другой, более безопасный

способ.

Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается

потратить на покупки товаров в Египте, в местный вавилонский банк.

А хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту

сумму (за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу).

Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя

при определенных условиях, оговоренных банкиром и купцом, всю сумму,

внесенную купцом ранее в банк.

Теперь купец может спокойно пускаться в далекий путь. Если грабители

нападут на него и найдут вексель, они не смогут получить по

нему деньги, потому что для этого им надо знать все секретные условия,

по которым вавилонский банкир признает в них законных держателей

векселя. Таким образом, вексель стал поистине персональными

деньгами нашего купца.

Купец из Вавилона может расплатиться этим векселем в чужой стране

за купленный товар, а возьмет такой вексель тот, кто сам собирается

за покупками в Вавилон.

Получение от вавилонского купца этого векселя, переоформленного

определенным образом на имя нового хозяина, позволяет теперь уже

египетскому купцу отправиться в Вавилон без тюков с золотыми монетами.

Вексель заменит ему наличные деньги: он предъявит его на

месте в банк и получит местные денежные средства для покупки товаров.

А можно просто перевести (передать в собственность) вексель

на следующего владельца —вавилонского продавца нужных египтянину

товаров.

Итак, уже два купца, причем из разных стран, получили в нашем

примере возможность осуществить сделки, не используя наличные деньги.

Они расплачивались с помощью векселя, который сыграл роль банковских

денег.

Однако и это не последний шаг в борьбе с недостатками наличных

денег. Действительно, наш вавилонянин может столкнуться в Египте с

определенными сложностями.

Во-первых, ему может потребоваться покупать товары у разных продавцов,

и суммы платежей будут меньше общей суммы имеющегося у

него векселя. А вексель —не наличные деньги, его на части не разрежешь

и не разменяешь на ≪векселечки≫ меньшей стоимости.

Во-вторых, у него могут не принять вексель в оплату за товары, если

египетские продавцы, у которых он хочет купить эти товары, не собираются

сами отправляться в Вавилон за покупками.

В этой ситуации банкиры вновь пришли на помощь купцам, придумав

чек.

Чек —денежный документ, содержащий письменное поручение чекодателя

другому лицу (плательщику) выплатить некоторую сумму тому, на кого выписан

чек, за счет денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика.

Чтобы понять суть операций с чеками, вернемся опять к нашему примеру

с вавилонским купцом.

Столкнувшись с некоторыми трудностями при использовании векселя,

этот купец приходит в египетский банк и спрашивает, не могут ли

ему там помочь.

≪Конечно, —отвечает ему египетский банкир. —Я готов купить у вас

этот вексель. Естественно, не за полную сумму, а со скидкой —ведь я

должен и сам получить доход с этой сделки. Я уплачу вам за вексель египетские

деньги, а сам потом продам его (по полной, конечно, стоимости)

египетскому купцу, который собирается за товаром в Вавилон≫.

Но, скорее всего, египетский банкир сразу предложил вавилонскому

гостю еще одну услугу:

≪Наши египетские воры ничуть не менее ловки, чем воры в Вавилоне,

и стоит ли искушать судьбу, отправляясь на базар с мешком наличных

денег? Не лучше ли будет, если я вам просто открою у себя в банке

чековый счет, выдам чековую книжку и вы будете платить за свои покупки

чеками из нее? На какую сумму вам нужно, на такую и выпишите

чек.

А если кто и украдет у вас эту чековую книжку —вы не пострадаете.

Ведь я буду выплачивать ваши деньги только тому, кто предъявит чек с

вашей личной печатью. Оставьте у меня ее образец и можете больше ни

о чем не тревожиться!

Не исключено, что именно так и выглядела в старину реклама важнейшей

банковской услуги —открытия чекового счета.

Чековый счет —форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета

выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату,

снимая деньги с такого счета.

Итак, вексель не только заменил наличные деньги, но и трансформировался

в чек —еще один вид банковских денежных средств. Особенно

четко роль чека как заменителя наличных денег проявится в случае,

если египетские купцы, получившие чеки от вавилонянина, не

предъявят их сразу к оплате в банк, а будут использовать их в расчетах

между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписи

—индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет,

все равно, кому выплачивать деньги.

Внедрение векселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло

в XIVVI вв. При этом распространению таких заменителей

денег порой способствовали крайне драматичные исторические события.

Например, в 1640 г. английский король Карл I захватил для собственного

пользования слитки ценных металлов, которые купцы Лондона

поместили в замок Тауэр —королевское хранилище. И хотя король

потом вернул захваченное, но доверие к королевским хранилищам уже

было подорвано.

В поисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ

купцы обратились к золотых дел мастерам, и те приняли у них золото

на хранение, выдав для пользования в расчетах векселя на соответствующие

суммы. Эти векселя стали циркулировать на рынке как заменители

обеспечивавшего их денежного товара —золота.

Так или почти так в большинстве стран мира сформировалась система

безналичных денежных расчетов —важнейший элемент современной

банковской деятельности. Не везде толчком была бесцеремонность

монархов, оказавшихся ненадежными хранителями ценностей граждан.

Но результат прогресса в развитии экономических механизмов всюду

оказался один и тот же —банки научились создавать собственные деньги.

Это раздвинуло рамки денежного мира и сделало его более удобным

для деловых людей и простых граждан.

Вторгшись в древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда,

став неотъемлемой частью любого нормально организованного

денежного хозяйства. Например, в США за один 1987 г. только гражданами

было выписано 26 млрд чеков, т. е. более 100 чеков на каждого жителя

страны. Кроме того, еще 21 млрд чеков был выписан государственными,

коммерческими и общественными организациями. Это и неудивительно,

потому что в американских банках на чековых вкладах лежит

денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег.

Завершая разговор о чеках, обратим внимание на то, что чековые

вклады банкиры обычно называют бессрочными, или текущими. Ведь

внесенные на эти счета деньги могут быть вкладчиком изъяты (сняты

со счета) в любой момент. Поэтому чеки (наряду с наличными деньгами)

считаются самыми ликвидными видами денежных средств.

Эта ликвидность достигается за счет того, что в странах с развитой

банковской системой работа с чеками отлажена в высочайшей степени

и все операции с чеком завершаются в течение двух-трех дней. Хотя,

конечно, это несколько больше, чем при использовании наличных.

С другой стороны, если вам нужно заплатить большую сумму денег

человеку из другого города, то и с наличными это будет не быстрее, чем

с чеком: деньги надо будет отправлять по телеграфу или по почте либо

самому везти в другой город. Чек же путешествует скоростной почтой

и может быть выписан на любую сумму (уже упоминавшийся нами Ли

Якокка однажды выписал в погашение долгов корпорации ≪Крайслер≫

чек на сумму 813 487 500 долл.!).

Теперь мы можем расширить представление о современной структуре

денежной массы в развитых странах мира, с которой мы познакомились

выше.

Наиболее полная картина будет выглядеть так (рис. 17.4):

Рис. 17.4. Структура денежной массы по видам денежных средств

Изучение данных о структуре денежной массы может дать довольно

точное представление:

1) о доверии граждан и фирм к банкам своей страны (чем оно выше,

тем большую часть своих денег они хранят в банковской системе в безналичной

форме);

2) о степени развитости в стране криминальной и ≪теневой≫ экономики

(чем больше они развиты, тем большая часть денег обращается в

наличной форме, поскольку так их легче укрывать от органов правопорядка

и налоговых служб);

3) о мере уверенности граждан страны в стабильности ее экономического

курса и благоприятности перспектив развития (чем эта уверенность

выше, тем большую часть своих сбережений граждане решатся

хранить на более выгодных, но и более длительно ≪замороженных≫ срочных

счетах).

Как с этих позиций оценить изменение ситуации в денежном хозяйстве

России за последние годы? Ответ можно найти, проанализировав

рис. 17.5.

100

90

80

70

60

50

40

30

20

10

Наличные деньги

в обращении

Безналичная

денежная масса

Рис. 17.5. Изменение соотношения между наличными и безналичными

денежными средствами в составе денежной массы России (в %)

Как мы видим, в первой половине 90-х годов доля наличных денег в составе

денежной массы России заметно выросла: с 18% в 1991 г. до 356%

в 1993994 гг. Это вполне соответствует данным Госкомстата страны

о росте в экономике объема ≪теневого≫ сектора: на его долю сейчас, даже

по самым скромным оценкам, приходится более 1/5 всего валового

внутреннего продукта страны. И пока такое ненормальное положение

сохраняется, наличные деньги будут по-прежнему играть в экономике

нашей страны непомерно большую роль, а значение безналичного обращения

и соответственно банков будет принижено.

Так гласит закон

В России использование чеков регулируется Положением о чеках,

принятым Верховным Советом и вступившим в действие с 1 марта

1992 г.

Этот документ, возвращающий чеки в широкое использование в российской

экономике, устанавливает, что:

1) чек может быть выписан на банк (плательщика), в котором выписавший

чек (чекодатель) имеет деньги, при условии, что этими деньгами

он может распоряжаться с помощью чеков (бывают разные условия

хранения денег в банке);

2) чек может быть выписан как на конкретного чекодержателя, так и

без указания его имени (или названия). Такой чек считается чеком на

предъявителя, т. е. деньги по нему может получить любой, кто предъявит

этот чек в тот банк, на который этот чек выписан;

3) если на чеке цифрами и словами написаны разные суммы, то оплата

производится по сумме, написанной словами;

4) допускается передача чека его держателем другому лицу. Сделано

это может быть либо путем простого вручения, если это чек на предъявителя,

либо путем указания на обороте чека имени того, кому он передается.

Такая надпись называется индоссаментом, и в ней нельзя устанавливать

никаких условий владения чеком;

5) если владелец чека, передавая его, написал в индоссаменте без

оборота на меня (такая оговорка разрешается), то он не отвечает в случае,

если банк откажется оплатить этот чек. Если же такой оговорки не

сделано, то бывший владелец чека обязан выплатить тому, у кого чек

не был принят к оплате банком, проставленную в этом чеке сумму. Правда,

эту ответственность он делит с тем, кто выписал чек первым;

6) чек должен быть оплачен банком в течение 10 дней;

7) банк, выплачивая деньги по чеку, может потребовать, чтобы получатель

(чекодержатель) написал расписку в получении денег (такая расписка

допускается и на обороте самого чека —это называется индоссирование

чека).