Авторы: 147 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  180 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я


загрузка...

§ 62. Принципы кредитования

Мы уже выяснили, что кредитование —это предоставление денежных

средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим

определением скрывается море проблем, делающих работу банкира

одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется

массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с

важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными

его формами.

Если сформулировать эти принципы предельно кратко, то они будут

выглядеть следующим образом:

1. Срочность.

2. Платность.

3. Возвратность.

4. Гарантированность.

Срочность. Банк является собственником лишь той меньшей части

имеющихся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его

создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной

им прибыли.

Но кроме собственных средств, банки используют для кредитования и

средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г.

у большинства самых крупных и надежных российских банков доля собственных

средств в общей сумме ≪работающих≫ средств составляла, как

правило, лишь 136%.

Таким образом, основным источником средств для кредитования являются

депозиты вкладчиков.

Депозиты —все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное

хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для

кредитования.

Различают:

1) депозиты до востребования (текущие счета) —это вклады, с которых

вкладчик может изъять деньги в любой момент, и

2) срочные депозиты —это вклады, с которых владелец обязуется не

брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение

деньги тоже только на некоторый срок —не больший, чем ему

разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда

выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает

деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо

взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку

погашения кредита.

Кредитный договор —соглашение между банком и тем, кто одалживает у него

деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и

прежде всего: срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии

возврата денег банку.

Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и

для надежного хранения денег. Недаром, например, слово ≪сейф≫, ставшее

давно международным и обозначающее ≪металлический шкаф для

хранения ценностей в банках≫, в английском языке, откуда оно пришло,

имеет еще и значение ≪безопасный, надежный≫. Но все же большая

часть вкладчиков банков всегда была того же мнения, что и один из героев

Шекспира:

Зарытый клад ржавеет и гниет,

Лишь в обороте золото растет!

Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование

только за плату, называемую процентом за кредит. Устанавливается эта

плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на год использования

заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн руб. на полгода под

50% годовых, то возвращать вам придется:

10 млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн руб.

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит

2,5 млн руб.

Размер процента за кредит определяется общими закономерностями

функционирования рынка капитала, с которыми мы уже ознакомились.

Поэтому напомним лишь, что за ссуды на большие сроки ставки

процента устанавливаются более высокие: ведь такие ссуды надо обеспечивать

срочными депозитами соответствующей длительности. Между

тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют

более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться,

чтобы получить средства.

Например, осенью 2001 г. Импэксбанк обещал россиянам, готовым

положить в этот банк деньги на 31 день, доходность (в расчете на год)

на уровне 10%. По вкладам на 61 день доходность гарантировалась на

уровне уже 12% годовых, по трехмесячным вкладам —на уровне 15%,

по вкладам на 6 месяцев —17%, на 9 месяцев —18% и по вкладу на полный

год —на уровне 19% годовых.

Естественно, что эту повышенную стоимость привлеченных ими

долгосрочных средств все банки ≪перекладывают≫ на заемщиков (добавляя,

как мы уже выяснили выше, еще надбавку —маржу —для формирования

собственного дохода). Так, той же осенью 2001 г. Импэксбанк

готов был предоставить кредит заемщикам на следующих условиях:

до 14 рабочих дней —под 27-32% годовых;

до 30 рабочих дней —под 315% годовых;

до 90 рабочих дней —под 326% годовых;

до 180 рабочих дней —под 33-37% годовых.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется

в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но

для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение

очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке

их кредитоспособности.

Кредитоспособность —наличие у заемщика готовности и возможности вовремя

выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную

сумму займа и выплатить проценты по нему.

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный

анализ экономической информации об их материальном положении

или коммерческих операциях. Например, известное американское

агентство ≪Dan & Bradstreet≫ собирает для кредиторов информацию

о коммерческих фирмах-заемщиках по многим сотням параметров,

вплоть до конфиденциальных сведений о дурных привычках и темных

пятнах в биографии руководителей этих фирм. Кстати, делается это в

рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию,

которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать

ее через суд.

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно

чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить

эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика,

давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они

стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности,

которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или

даже передачи им такого обеспечения в залог.

Залог —собственность заемщика, которую он передает под контроль или

в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть

долг.

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить

товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы

эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под

контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить

долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать

для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика.

При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить

при продаже залога: а вдруг товары будут продаваться плохо и

придется снижать на них цены?

Так гласит закон

Использование залога в России регулируется специальным законом

≪О залоге≫, вступившим в силу в мае 1992 г. Этот закон устанавливает,

что:

•залог может использоваться для защиты интересов одного из партнеров

в коммерческих операциях самого разного типа (предоставление

ссуд, купля-продажа, перевозка грузов и т. д.);

•предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, права на какое-

либо имущество;

•заложенное имущество может оставаться у залогодателя (владельца

этого имущества) или передаваться во владение залогодержателя

(того, чьи интересы страхует залог), в последнем случае залог

называется закладом;

•гражданин может сдать принадлежащую ему квартиру в залог;

•по согласию сторон договора предмет залога (заложенное имущество)

может быть заменен;

•заложенное имущество может быть перезаложено, но об этом должны

быть проинформированы те, кому имущество перезакладывается.