Авторы: 147 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  180 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я


загрузка...

3. Классификация страхования

Многообразие объекгов страхования, субъектов страховой деятельности,

форм организации страхования приводит к необходимости

их систематизации. Решить этот вопрос можно посредством классификации,

которая представляет собой способ упорядочения

компонентов какой-либо системы и выявление их соподчиненности.

До настоящего времени в теории страхования и нормативных

актах, регулирующих эту сферу деятельности, не выработано единого

подхода к классификации, но отправным критерием во всех случаях

являются объекты страхования. Именно различия в объектах позволяют

выделить отрасли страхования.

В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» говорится, что объектом страхования может

быть любой не противоречащий законодательству имущественный

интерес. Имущественный интерес возникает у владельца имущества в

связи с опасениями за его сохранность или у человека в связи с желанием

хоть в какой-то мере компенсировать опасности, угрожающие

определенному уровню благосостояния, жизни, здоровью, трудоспособности

его самого или его близких. Имущественный интерес возникает,

следовательно, в связи с каким-то конкретным предметом

страхования (имуществом, жизнью, здоровьем, благосостоянием).

Причем одни предметы страхования имеют реальную цену, а другие

— нет. С этой точки зрения Гражданский кодекс РФ выделяет

две отрасли страхования: имущественное и личное страхование.

Личным страхованием является страхование имущественных интересов

физических лиц, связанных с уровнем их жизни и нематериальными

ценностями, а именно:

^жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

* доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество)

жизни.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных

интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными

ценностями, такими как:

• различное имущество;

• доходы (убытки) от использования имущества или возможные

денежные расходы в связи с гражданской ответственностью за причинение

вреда другим юридическим или физическим лицам (в том

числе в связи с нарушением договора).

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской

Федерации» помимо имущественного и личного страхования

выделяет в самостоятельную отрасль страхование ответственности.

Страхование ответственности представляет собой страхование имущественных

интересов юридических и физических лиц, связанных с

возмещением причиненного ими ущерба материальным и нематериальным

ценностям третьих лиц, таких как:

• различное имущество,

' жизнь, здоровье, трудоспособность;

• убытки в связи с причиненным вредом здоровью, личности

та, невозможностью полноценного использования имущества (в том

числе в связи с нарушением договора).

Следовательно, страхование ответственности защищает и имущественные,

и личные интересы, и более логично его выделение из

имущественного страхования в отдельную, самостоятельную отрасль.

Более глубокие различия в объектах страхования позволяют выделить

внутри отраслей соответствующие подотрасли.

Имущественное страхование можно классифицировать, с одной

стороны, по формам собственности на имущество и характеристикам

страхователей, с другой стороны, по роду опасности. Исходя из первого

критерия выделяют:

• страхование государственного имущества, в котором страхователями

являются соответствующие государственные органы;

• страхование имущества предприятий, образованных на основе

акционерного или паевого капитала, где страхователями выступают

сами предприятия;

• страхование имущества, принадлежащего частным предпринимателям,

которые и являются страхователями;

• страхование арендованного имущества, страхователями которого

являются арендаторы;

• страхование имущества граждан.

По роду опасности страхование имущества подразделяется на:

• страхование различного имущества (производственного, домашнего,

государственного и т.п. ) от огня и других стихийных бедствий;

3 Классификация страхования 17

• страхование различного имущества (в том числе транспортных

средств) от кражи, аварии, угона и т.п.;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих

стихийных бедствий.

Особую подотрасль имущественного страхования составляет страхование

предпринимательских рисков. В соответствии с Гражданским

кодексом в этом случае страховщики полностью или частично

покрывают убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения

обязательств контрагентами предпринимателя или вследствие

изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя

обстоятельствам, в том числе и неполучение ожидаемых

доходов Схематично деление имущественного страхования на подотрасли

представлена на рис. 1.3.

Следующим уровнем в классификации страхования вообще и

имущественного страхования в частности являются виды страхования.

Имущественное страхование

По страхователям и формам

собственности

сше Iо-

I 5> .

Рис 13 Подотрасли имущественного страхования

Виды имущественного страхования очень многочисленны и представляют

собой или страхование определенного имущества конкретной

формы собственности (например, страхование арендованного

оборудования, страхование автомобиля, находящегося в личной собственности,

и т.п.), или конкретных опасностей (например, жилого

дома от огня, посевов от засухи и т.п.). Видом страхования предпринимательских

рисков будет страхование любого из перечисленных

событий.

В личном страховании можно выделить две подотрасли, исходя из

различий в объектах, продолжительности страхования, реализуемой

функции, а также по влиянию на уровень жизни и страхователям.

Данная классификация представлена на рис. 1.4.

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного

лица до окончания срока страхования или смерти в течение

этого времени. Как правило, это долгосрочное страхование, в процессе

которого осуществляется накопление денежных средств (т.е.

реализуется сберегательная функция). Видами страхования здесь

будут являться: страхование детей, страхование к бракосочетанию,

страхование пенсий, страхование на дожитие до определенного договором

возраста.

Личное страхование иное, чем страхование жизни, представляет

собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Такое страхование связано с покрытием расходов, возникающих в

связи с негативными событиями в жизни людей. Максимальный

Личное страхование

I

По различиям в объектах, продолжительности

страхования

и функции

1

Страхование жизни

Личное страхование

иное, чем

страхование жизни

1 Смешанное

страхование

По влиянию на уровень жизни

и страхователям

Социальное

Коммерческое

Рис 1 4 Подотрасли личного страхования

срок страхования — один год. В этом случае реализуется рисковая

функция страхования. Видами страхования здесь являются индивидуальное

страхование от несчастных случаев, страхование работников

за счет средств предприятия, обязательное страхование пассажиров,

страхование граждан, выезжающих за рубеж, и т.д.

Смешанное страхование представляет собой одновременное страхование

от несчастных случаев, а также страхование на дожитие до

окончания срока страхования или смерть в течение этого времени.

Виды страхования здесь зависят от того, какую комбинацию страхования

жизни, страхования от несчастных случаев и медицинского

страхования хотел бы иметь страхователь.

По влиянию на уровень жизни граждан и по страхователям

можно выделить социальное и коммерческое страхование. В социальном

страховании страхователями являются работодатели и государство,

обеспечивающие минимальную, жизненно необходимую защиту

граждан. Видами страхования в данном случае будут обязательное

медицинское страхование, государственное пенсионное страхование,

социальное страхование и страхование от безработицы. Социальное

страхование является обязательным. Заключение договоров коммерческого

страхования и их виды зависят от желания страхователей —

физических и юридических лиц. Уровень страховой защиты определяется

их финансовыми возможностями.

В страховании ответственности к подотраслям относятся:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности.

Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту

имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих

из их обязанности возмещать причиненный вред имущественным,

личным или моральным интересам третьих лиц. Данная

обязанность определяется положениями гражданского законодательства,

в частности гл. 59 части второй Гражданского кодекса.

Видами этой подотрасли являются страхование гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств, страхование

гражданской ответственности владельцев источников повышенной

опасности, страхование гражданской ответственности за загрязнение

окружающей среды, страхование гражданской ответственности

перевозчиков и т.д.

Страхование профессиональной ответственности представляет

собой защиту имущественных интересов, вытекающих из необходимости

возмещать причиненный в процессе исполнения профессиональных

обязанностей вред интересам третьих лиц. Видами страхования

в этом случае являются страхование профессиональной ответст-

венности врачей, страхование профессиональной ответственности

юристов, страхование профессиональной ответственности риэлтеров,

страхование профессиональной ответственности нотариусов

и т.д. Классификация страхования ответственности представлена на

рис. 1.5.

Помимо классификации страхования по отраслям, подотраслям и

видам можно систематизировать его по формам в зависимости от способа

вовлечения страхователя в страховой процесс. С этой точки зрения

все страхование делится на обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство,

которое в соответствующих законах оговаривает обязанность юридических

и физических лиц страховать определенные имущественные

интересы. В 60—80-е гг. на обязательное страхование приходилась

половина общего объема страхования в стране. В него входило социальное

страхование, обязательное страхование от несчастных случаев

различных категорий граждан, обязательное страхование имущества

Страхование ответственности

Страхование гражданской

ответственности

Страхование профессиональной

ответственности

Рис 1 5 Подотрасли страхования ответственности

государственных предприятий и колхозов, обязательное страхование

имущества граждан (строений и животных) и т.д.

На сегодняшний день помимо социального страхования граждан,

осуществляемого через Государственный пенсионный фонд, Фонд

обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования,

к основным видам обязательного страхования относится страхование:

• жизни и здоровья пассажиров воздушного, железнодорожного,

морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

• жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных;

• жизни и здоровья работников органов государственной безопасности,

милиции, прокуратуры, суда, системы исправительно-

трудовых учреждений;

• жизни и здоровья работников налоговой инспекции, налоговой

полиции, таможенных органов;

• жизни и здоровья работников противопожарной службы;

• жизни и здоровья спасателей;

• жизни и здоровья медицинского персонала, работающего в

психиатрии и обеспечивающего диагностику и лечение ВИЧ-инфекции;

• жизни и здоровья работников ядерных объектов;

• жизни, здоровья и имущества депутатов Государственной Думы;

• государственных строений, сданных в аренду религиозным организациям;

• ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием

при использовании ядерной энергии;

• профессиональной ответственности нотариусов, риэлтеров,

строителей и т.п.;

• ответственности за экологический вред;

• ответственности, связанной с космической деятельностью;

• гражданско-правовой ответственности владельцев опасных

производственных объектов;

• частных домов граждан и т.д.

Остановимся на обязательном страховании частных домов граждан.

Последние нормативные акты, регулирующие его организацию,

были приняты в 1981 г., федеральных законов, отменяющих или изменяющих

их действие, не принималось. Но еще в начале 90-х гг.

субъекты Федерации, по сути превысив свои властные полномочия,

вмешались в организацию данного вида страхования, в результате

чего оно, будучи обязательным, превратилось в добровольное. Страховщиком

по закону в данном случае выступает Россгосстрах (бывший

Госстрах).

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том,

что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие

нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих

страхованию, перечень событий, на случай наступления которых

проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность

их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности

страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть

данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по

закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить

100%-ный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно

проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов,

взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимо от

уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые

платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен

ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые

взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы

через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том,

что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор,

пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному

страхованию, или пока не будет отменен соответствующий

закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет

не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования

и, установив соответствующие нормы, упростить организацию

страхового процесса.

В обязательном личном страховании граждан перечисленные

принципы проявляются с определенной спецификой. Например, в

обязательном страховании пассажиров четко определяется срок страхования,

а реализация страховой защиты полностью зависит от уплаты

страхового взноса.

Договор добровольного страхования, в отличие от обязательного

страхования, заключается только по желанию страхователя. Нормативной

базой в этом случае является страховое законодательство. Основой

добровольного страхования являются следующие принципы.

1. Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь

заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного

принуждения. При этом страхует он только то, что

считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые

возможности.

2. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц

добровольным страхованием связан с тем, что не все хотят страховаться

и имеют на это средства. В свою очередь, страховщики устанавливают

определенные ограничения при приеме на страхование

различных объектов. Так, не заключаются договоры страхования от

несчастных случаев в отношении инвалидов I группы, не страхуются

здания, находящиеся в аварийном состоянии, и т.п.

3. Принцип ограниченности добровольного страхования по сроку

проявляется в том, что действие договора прекращается по истечении

срока страхования или если во время действия договора произошел

страховой случай, в связи с последствиями которого страховая сумма

была выплачена полностью. Непрерывность страховой защиты

можно обеспечить, только своевременно заключив договор на новый

срок.

4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового

взноса. Договор страхования вступает в силу только после уплаты разового

или первого (при внесении взносов в рассрочку) платежа. Соответственно

при неуплате очередного взноса действие договора прекращается.

5. Принцип зависимости страхового обеспечения от желания и

платежеспособности страхователя. И в имущественном, и в личном

страховании страховая сумма зависит только от возможностей и желания

страхователя. При страховании имущества страховая сумма не

может превышать действительной (с учетом износа) стоимости объекта

страхования.