Авторы: 147 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  180 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я


загрузка...

1. Правовое регулирование страхования

Страхование представляет собой систему экономических отношений,

связанных с созданием страховщиком за счет взносов страхователей

страховых фондов, используемых для компенсации ущерба, нанесенного

застрахованным имущественным интересам. При заключении

договора страхования данные экономические отношения приобретают

правовую форму. Субъектами отношений в этом случае являются физические

и юридические лица, а объектами — материальные и нематериальные

ценности. В силу этого страховые правоотношения попадают

в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых

компаний с бюджетом, органами государственного управления, банками

регулируются финансовым, государственным, административным

и другими отраслями права).

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые

правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень — Гражданский кодекс Российской Федерации.

Гражданский кодекс является нормативной базой гражданского

права. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех

уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является

главным регулятором экономической жизни общества. Основная его

цель — обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во

всех сферах рыночной экономики. Для этого Гражданский кодекс:

• дает единообразное толкование сущности коммерческой деятельности

во всех сферах предпринимательства, которая (в отличие

от некоммерческой деятельности) имеет целью систематическое получение

прибыли;

• закрепляет обязательность государственного лицензирования

наиболее важных видов предпринимательской деятельности;

• дает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъектов

экономических отношений, определяя единые для всех сфер

деятельности организационно-правовые формы предпринимательства

и единый подход к содержанию, порядку заключения и исполнения

договоров (контрактов), а также порядку решения спорных вопросов;

• обеспечивает стандартизацию сделок как внутри страны, так и

во внешнеэкономическом пространстве, что позволяет России быть

равноправной участницей международных экономических отношений.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования

состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов

страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это

связано с его меньшей защищенностью. Во-первых, особенности

проявления сущности страхования состоят в том, что страхователь

уплачивает страховщику в момент заключения договора реальные

деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а

лишь обещание страховой защиты. Во-вторых, страхование отличается

сложностью процедур, связанных с расчетом страховых тарифов,

ущербов, сумм выплат по ним, и основано на специфической

терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и

различных аспектов страховых сделок неподготовленным страхователем.

В-третьих, на страже интересов страховых компаний стоят

имеющиеся в их штате профессиональные юристы. В силу перечисленных

причин система гражданского права обеспечивает равенство

прав и обязанностей участников страховых сделок через приоритетную

защиту интересов страхователей, так как страховые сделки —

самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно

для клиентов.

Второй уровень — специальное (отраслевое) законодательство,

которое регулирует правовые и экономические отношения в конкретных

отраслях экономики. К отраслевому законодательству в

страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный

закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они

определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку

основных страховых понятий и являются базой для разработки других

законов, постановлений, указов или нормативных актов второго

и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень — нормативные акты Президента, Правительства,

министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской

Федерации, Департамента страхового надзора Минфина

России, Министерства по налогам и сборам, Государственного комитета

по статистике и тд. К ним относятся, например, Указ Президента

«Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов,

путешественников)», приказы и постановления Министерства финансов

«О территориальных органах страхового надзора», «Правила

формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем

страхование жизни», «Условия лицензирования страховой деятельности

на территории Российской Федерации» и т.д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых

законов, разгружают их от излишней детализации и поясняют

порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов

страховой деятельности.

Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой

страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обязанностей

перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых,

определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется

через документы, разрабатываемые каждым конкретным

субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия страхования,

правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров

страхования, страховых полисов.

Схема взаимосвязи трехуровневого нормативного обеспечения с

документами страховых компаний представлена на рис. 3.1.

Определим назначение документов, разрабатываемых страховыми

компаниями. Привязка положений нормативного обеспечения к

нише, занимаемой конкретной страховой компанией на страховом

рынке, осуществляется через Общие условия страхования. Они излагают

положения отраслевых и ведомственных законов применительно

к видам страхования, которые проводит данная страховая компания,

к конкретным объектам страхования, к категориям страховате-

Общее регулирование экономики Нормы гражданского права

Отражение общей отраслевой

специфики страхования — Отраслевое законодательство

Регулирование отдельных

направлений страховой деятельности

Ведомственные нормативные

акты и документы

Непосредственное регулирование

страховых сделок'

Документы, разрабатываемые

страховыми компаниями

Общие Правила Заявление Договор Страховой

условия страхования на страхование страхования полис

страхования

Рис 3 1 Нормативное обеспечение страховых сделок

леи, на которых она ориентируется. Общие условия страхования разрабатываются

не всеми страховщиками, многие из них ограничиваются

Правилами страхования. Обязательность наличия Правил страхования

зафиксирована нормами Гражданского кодекса. Правила, с

одной стороны, дублируют Общие условия страхования, а с другой —

содержат особые условия, оговорки и исключения, применяемые

конкретной страховой компанией в процессе страхования (например,

и в Общих условиях, и в Правилах страхования жизни будет записано,

что в качестве страхователя, являющегося и застрахованным

лицом, может выступать физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет,

но в Правилах отражаются исключения, например, не заключаются

договоры страхования неработающих инвалидов I группы, больных

онкологическими заболеваниями и т.п.). Правила страхования обычно

печатаются на обратной стороне полиса или договора страхования.

Если они только прилагаются к тому или другому документу, то

о факте вручения Правил страхователю делается соответствующая отметка

в договоре или полисе.

Заявление на страхование, договор страхования и страховой

полис разрабатываются на базе Правил страхования Заявление является

юридическим подтверждением потенциального желания и согласия

клиента на покупку страховой услуги у данного страховщика.

Договор является юридическим подтверждением потенциального согласия

страховщика продать данному клиенту услугу, указанную в заявлении,

и конкретизирует ее условия. Страховой полис подтверждает

факт заключения страховой сделки и выдается страхователю после

уплаты страхового взноса. В последнее время страховщики часто

объединяют договор страхования и страховой полис.