Авторы: 147 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  180 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я


загрузка...

7.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ

Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как

правило, из двух уровней: ЦБ страны и коммерческих (депозитных) банков

различных видов.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК —это фирма, предоставляющая финансовые

услуги своим клиентам. Основными функциями КБ являются привлечение

вкладов (депозитов) и предоставление кредита (заемных средств) домаш-

ним хозяйствам, местным органам управления.

Как и почему появились КБ? Старофранцузское слово banque и италь-

янское Ъапса много столетий назад обозначали стол менялы. Историки

считают, что первые банкиры, появившиеся в VII —VI вв. до н. э. на

Древнем Востоке (в Нововавилонском царстве), были простыми менялами.

Они обычно сидели на людной улице за столом или в небольшой лавке в

торговом районе города и помогали путешественникам обменивать ино-

странные монеты на местные деньги. Кроме того, они могли за определен-

ную плату учитывать коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев

оборотным капиталом.

В Европе банки зародились вместе с возникновением торговли. Раз-

витие торговли начинается в Средиземноморье, в первую очередь в Ита-

лии. Здесь же появляются и первые банки (Венеция —XII в., Генуя — XV в.)- Со временем итальянские менялы из провинции Ломбарда пере-

мещаются в Англию, где уже получило развитие ростовщичество, кото-

рым успешно занимались евреи. Впоследствии именно евреи сыграли

особую роль в становлении банковского дела в Англии, а затем и во всем

мире.

Дело в том, что христиане средневековой Европы, соблюдая заповеди

Христа, считали, что давать деньги в долг под процент грешно. Поэтому

ростовщичеством христианское население не занималось. Еврейская же

Библия —Ветхий Завет —такого запрета не содержала, и ее сторонники

свободно взимали ростовщический процент. За это христиане их недо-

любливали, но в случае необходимости с удовольствием пользовались их

услугами.

Постепенно на основе ростовщичества стало формироваться банков-

ское дело. Разница между этими видами кредитных операций заключает-

ся в следующем. Ростовщик ссужает собственный капитал, и поэтому

существует ограничение на сумму, которую он может дать в долг. Отличи-

тельная черта банкира —он ссужает средства, которые получает в виде

депозитных вкладов. Поэтому он может выдавать в кредит значительно

большие суммы.

Как только в хранилищах таких банкиров появились большие деньги, к

ним начали проявлять повышенный интерес местные предприниматели — купцы и ремесленники. Они брали за плату займы у банкиров для расши-

рения масштабов своих операций. Так пересеклись интересы двух важ-

нейших участников экономики —владельцев сбережений и предпринима-

телей, коммерсантов, нуждающихся в капитале для деятельности. И эти

интересы пересеклись в частных КБ, которые стали особенно бурно разви-

ваться в эпоху промышленной революции. По мере развития капитализма,

промышленности и торговли роль и значение КБ в экономике постоянно

возрастали, а их функции расширялись.

В современных условиях КБ —это универсальные кредитные учрежде-

ния, создаваемые для привлечения и размещения денежных средств на

условиях возвратности и платности, а также для осуществления ряда дру-

гих банковских операций.

Деятельность КБ носит двойственный характер. Они представляют со-

бой не только кредитные учреждения, но и важные социальные инсти-

туты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении

максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посред-

ством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать

деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от других

коммерческих организаций и финансовых учреждений.

Две стороны деятельности КБ взаимосвязаны и постоянно находятся в

сфере влияния государства. Законодательная и исполнительная власть рег-

ламентирует порядок образования и основные правила функционирования

банков.

Государство не только определяет порядок создания КБ, но и, используя

систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Ком-

мерческий банк может начать операции только после получения соответст-

вующей лицензии, т. е. разрешения от ЦБ страны.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ (ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЫЙ) БАНК занимает особое место в

финансовой и экономической системе страны. Он выпускает в обращение

национальную валюту, хранит золотовалютные резервы страны, обяза-

тельные резервы КБ, выступает в качестве межбанковского расчетного

центра. Он является кредитором последней руки для КБ, а также финансо-

вым агентом правительства (осуществляет операции по размещению и по-

гашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, веде-

нию текущих счетов правительства и т. п.); может выступать как продавец

и покупатель на международных денежных рынках и координировать за-

рубежную деятельность КБ.

Центральные банки в их современном виде существуют сравнительно

недавно —с XIX в. Они не являются естественным результатом развития

банковского дела, хотя в большинстве случаев создавались на базе КБ. Од-

нако осуществлялся этот процесс всегда по инициативе извне, волей пра-

вительства, которое закрепляло за ними монопольное право на выпуск

банкнот. С этой привилегией были связаны все другие, второстепенные

функции ЦБ.

Первый ЦБ —шведский "Риксбанк" —был создан в 1668 г., на рубеже

перехода от феодализма к капитализму. В этом же году был учрежден Банк

Англии. Однако долгое время они не обладали исключительным правом на

эмиссию денежных знаков и их функции отличались от функций совре-

менных ЦБ. Например, Банк Англии поначалу должен был финансировать

торговлю и промышленность, а Банк Нидерландов —внутреннюю и внеш-

нюю торговлю. Лишь в 1844 г. Банк Англии получил те полномочия, кото-

рые он выполняет и по настоящее время. В 1946 г. он был национализиро-

ван и его капитал перешел к государству.

В США некоторые функции ЦБ стали осуществлять Первый и Второй

банки страны с 1791 г. Однако в первой половине XIX в. на протяжении

почти 30 лет (вплоть до принятия закона о национальных банках 1864 г.)

функция ЦБ США практически отсутствовала. И только в 1913 г. в связи

с принятием Закона о Федеральной резервной системе США приобрели

настоящий ЦБ.

Этот банк существенно отличается от подобных учреждений других

стран. Он представлен Вашингтонским федеральным резервным советом

(Советом управляющих) и 12 окружными федеральными резервными бан-

ками, которые образуют единую централизованную банковскую систему

страны —Федеральную резервную систему (ФРС) США. Характерная

черта ФРС —сильная децентрализация, которая проявляется в деятель-

ности 12 федеральных резервных банков округов. Во-первых, все они яв-

ляются центральными банками страны, так как через них проводятся все

решения Совета управляющих ФРС (главным среди 12 банков является

Федеральный резервный банк Нью-Йорка); во-вторых, квазиобществен-

ными банками (находятся в собственности окружных КБ, но управляются

государством через Совет управляющих, от частных банков их отличает

то, что мотивом их деятельности не является прибыль); в-третьих, банками

банкиров (принимают вклады коммерческих и сберегательных банков и

выдают им ссуду). Они также осуществляют эмиссию банкнот, т. е. налич-

ных денег.

В Российской Федерации ЦБ (Банк России) был создан в 1992 г. на базе

Госбанка СССР. Однако родословную эта структура начинает еще с екате-

рининских времен, когда были созданы ассигнационный и заемный госу-

дарственные банки, преобразованные в I860 г. в Государственный банк

России. В отличие от центральных банков западноевропейских стран и

США Государственный банк России долгие годы сочетал в своей деятель-

ности эмиссионные и различные торговые операции, особенно в торговле

хлебом, экспорт которого был главным источником поступления ино-

странной валюты в страну.

В настоящее время ЦБ России выполняет традиционные для рыноч-

ного хозяйства функции органа государственного управления экономи-

кой. В частности, он сыграл важную роль в достижении финансовой

стабилизации экономики и обуздании инфляции во второй половине

90-х гг.

Не вдаваясь в дальнейшее описание истории возникновения централь-

ных банков в других странах1, отметим, что сегодня такие банки есть прак-

тически во всех цивилизованных экономиках мира. Между ними есть раз-

личия, обусловленные особенностями политического строя и финансово-

экономического развития государств, но все они играют важную роль в

макроэкономическом регулировании национального хозяйства. Результаты

такого регулирования не столь однозначны, поскольку есть примеры того,

когда центральные банки своими действиями усугубляли финансовые

неурядицы и вызывали серьезные экономические потрясения, но их мис-

сию по управлению денежной системой страны трудно переоценить. Ви-

димо, недалеки от истины слова У. Роджерса о том, что "за всю историю

человечества было только три великих изобретения: огонь, колесо и цен-

тральный банк"2.

См.: Смит В. Происхождение центральных банков. М, 1996.

Цит. по: Самуэльсон П., Нордхаус У. Указ. соч. С. 544.