Авторы: 147 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги:  180 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я


загрузка...

5.4. Защита банка от мошенничества при получении кредита

Имущественные потери банка в процессе управления его ссудным

портфелем могут быть связаны с различными причинами. Большинство

кредитных рисков определяются недостаточной эффективностью ме-

неджмента по данному направлению деятельности, что является предме-

том изучения в рамках специальных учебных курсов6. В настоящем По-

собии рассматривается только одна из разновидностей кредитных рис-

ков, причиной которых является сознательный обман заемщиком своего

кредитора. В современных отечественных условиях защита от подобных

угроз особенно актуальна вследствие низкой деловой этики российского

бизнеса, общей информационной непрозрачности рынков, меньшей сте-

пени лояльности собственного персонала.

Наиболее распространенными формами реализации рассматри-

ваемых угроз выступают:

- получение кредита на основании фальсифицированных финансо-

вых документов, подтверждающих благополучное состояние потенци-

ального заемщика или наличие у него ликвидного залога (разновидность

– получение кредита физическим лицом под залог фактически не при-

надлежащей ему квартиры);

- получение кредита на основании фальсифицированных финансо-

вых гарантий от третьих лиц;

- получение кредита специально созданной для этого фирмой с по-

следующим исчезновением ее с рынка.

Основным методом защиты от подобной угрозы является эффек-

тивное информационное обеспечение сделки на стадии ее подготовки. В

отношении новых для банка клиентов традиционная технологией про-

верки кредитоспособности должна быть дополнена новыми элементами.

В частности, служба безопасности банка должна собрать информацию о

6 Финансовый менеджмент в кредитно-финансовых организациях, Кредитные опе-

рации коммерческих банков, Риск-менеджмент в кредитно-финансовых организа-

циях и т.п.

самом заемщике (учредители, время выхода на рынок, деловая репута-

ция и т.п.), а также об условиях обеспечения кредита. Например, при ис-

пользовании залога, представителям банка желательно лично ознако-

миться с предлагаемым имуществом и подтвердить как право собствен-

ности, так и заявленную стоимость. Кроме того, с учетом угрозы кор-

рупции соответствующих банковских служащих желательно введение в

технологию кредитования принципа «двух подписей» не связанных от-

ношениями соподчиненности специалистов.